주식시장이 오르내릴 때마다 이런 생각을 하는 분들이 있습니다.
“그냥 은행에 넣어두면 얼마나 받을 수 있을까?”
특히 목돈이 1억원 정도 있다면 예금금리가 조금만 달라져도 실제 받는 이자의 차이가 꽤 커집니다.
한동안 예금금리가 내려가면서 은행에 돈을 넣어도 이자가 별로라는 이야기가 많았지만, 최근에는 다시 예금금리에 관심을 갖는 분들이 늘고 있습니다.
그렇다면 1억원을 정기예금에 넣었을 때 실제 손에 들어오는 돈은 얼마나 될까요?
이번 글에서는 연 3.95% 금리를 예시로 세전 이자와 세후 이자를 직접 계산해보겠습니다.
1억원을 연 3.95% 예금에 넣으면 얼마를 받을까
계산은 생각보다 간단합니다.
1억원 × 연 3.95% = 395만원
따라서 1억원을 연 3.95% 금리의 1년 만기 정기예금에 넣고 해당 금리가 1년 동안 적용된다고 가정하면 세전 이자는 약 395만원입니다.
하지만 1년 뒤 통장에 이자 395만원이 그대로 들어오는 것은 아닙니다.
일반과세 예금이라면 이자에 대해 통상 15.4%의 이자소득세가 적용되기 때문입니다.
395만원에서 15.4%에 해당하는 약 60만8천원을 제외하면 실제 받는 세후 이자는 약 334만2천원입니다.
이를 12개월로 나눠 월평균으로 환산하면 약 27만8천원 정도입니다.
물론 매달 27만8천원이 지급된다는 의미는 아닙니다. 만기일시지급식 정기예금이라면 이자는 만기에 지급되며, 월 27만8천원은 이해하기 쉽게 12개월로 나눠본 금액입니다.
금리가 0.5%포인트만 달라도 1억원에서는 차이가 커진다
“3%대 금리면 다 비슷한 것 아닌가?”라고 생각할 수도 있습니다.
하지만 목돈이 커지면 0.1%포인트의 차이도 무시하기 어렵습니다.
예를 들어 1억원을 1년간 예치한다고 단순 계산하면 연 3.0%는 세전 300만원, 연 3.5%는 350만원, 연 3.95%는 395만원입니다.
연 3.0%와 연 3.95%의 세전 이자 차이는 1년에 95만원입니다.
같은 1억원을 은행에 넣어두더라도 어떤 상품을 선택하느냐에 따라 적지 않은 차이가 생기는 것입니다.
그래서 정기예금을 선택할 때는 단순히 주거래은행이라는 이유만으로 가입하기보다 여러 금융회사의 금리를 비교해볼 필요가 있습니다.
다만 화면에 표시된 최고금리만 보고 결정해서도 안 됩니다. 우대금리를 받으려면 급여이체, 카드 사용, 신규 고객 등 별도의 조건을 충족해야 하는 상품도 있기 때문입니다.
결국 중요한 것은 광고에 표시된 최고금리가 아니라 내가 실제 적용받을 수 있는 금리입니다.
2부에서는 그렇다면 5천만원·1억원·2억원을 예금했을 때 세후 이자가 각각 얼마나 되는지, 그리고 예금금리를 비교할 때 반드시 확인해야 할 부분까지 계산해보겠습니다.
5천만원·1억원·2억원, 실제 받는 이자는 얼마나 다를까
그렇다면 예금하는 금액이 달라지면 실제 받는 이자는 얼마나 차이가 날까요?
앞에서 사용한 연 3.95% 금리와 일반과세 15.4%를 기준으로 단순 계산해보겠습니다.
5천만원을 1년간 예치하면 세전 이자는 197만5천원입니다. 여기에서 이자소득세를 제외하면 세후 약 167만850원을 받게 됩니다.
1억원이라면 세전 이자는 395만원, 세후 약 334만1,700원입니다.
2억원이라면 세전 이자는 790만원이고 세후로는 약 668만3,400원입니다.
| 예치금액 | 세전 이자 | 세후 이자 | 월평균 환산 |
|---|---|---|---|
| 5천만원 | 197만5천원 | 약 167만1천원 | 약 13만9천원 |
| 1억원 | 395만원 | 약 334만2천원 | 약 27만8천원 |
| 2억원 | 790만원 | 약 668만3천원 | 약 55만7천원 |
표로 놓고 보니 금리가 같아도 원금에 따라 받는 이자의 차이가 확실하게 보입니다.
다만 여기서 한 가지 주의할 점이 있습니다. 금리가 가장 높은 상품이 무조건 나에게 가장 좋은 상품은 아니라는 것입니다.
은행에서 표시하는 금리가 기본금리인지, 각종 조건을 모두 충족했을 때 받을 수 있는 최고금리인지 확인해야 합니다. 급여이체나 카드 사용, 첫 거래 등의 조건이 붙어 있다면 실제 적용금리는 달라질 수 있습니다.
또 목돈을 한 금융회사에 예치하려면 예금자보호 한도도 함께 확인하는 것이 좋습니다. 2025년 9월 1일부터 예금보호한도가 금융회사별 1인당 원금과 이자를 합해 1억원으로 상향됐기 때문입니다.
따라서 2억원처럼 큰돈을 예금하려는 경우에는 금리만 비교할 것이 아니라 금융회사별 예금자보호 범위까지 고려해 자금을 나누는 방법도 생각해볼 수 있습니다.
그리고 만기 전에 돈이 필요할 가능성이 있다면 중도해지 금리도 확인해야 합니다. 높은 금리를 보고 가입했더라도 중간에 해지하면 약정한 금리를 모두 받지 못할 수 있기 때문입니다.
결국 예금은 단순히 “어느 은행 금리가 제일 높을까?”만 볼 것이 아니라 실제 적용금리, 세후 이자, 우대조건, 중도해지 조건, 예금자보호 범위를 함께 비교해야 합니다.
내 생각: 1억원이라는 큰돈도 금리 차이가 조금만 벌어지면 1년 뒤 받는 이자가 수십만원씩 달라지는 만큼, 익숙한 은행에 바로 넣기보다 한 번쯤 비교해보고 결정하는 것이 좋겠습니다.
